Le assicurazioni con franchigia rappresentano una delle opzioni più comuni nel mercato assicurativo, offrendo una soluzione flessibile per chi desidera contenere i costi della polizza. Tuttavia, capire come funziona la franchigia, quali vantaggi comporta e in quali situazioni è conveniente scegliere questa formula può fare la differenza nella scelta di una polizza adatta alle proprie esigenze.

In questo articolo, analizzeremo in dettaglio cosa significa “assicurazione con franchigia”, i tipi di franchigia disponibili, i settori in cui è più comune, i vantaggi e gli svantaggi di questa formula e i casi in cui potrebbe essere la scelta migliore.

Assicurazioni con franchigia: cosa sono, come funzionano e quando convengono

Cosa significa “assicurazione con franchigia”

Una polizza assicurativa con franchigia prevede che, in caso di sinistro, l’assicurato debba coprire una parte del danno prima che intervenga la compagnia assicurativa. La franchigia rappresenta quindi la quota del danno a carico dell’assicurato e può essere definita in due modi principali:

• Franchigia fissa: Un importo stabilito contrattualmente (es. 500 euro) che rimane invariato a prescindere dal valore del danno.
• Franchigia percentuale: Una percentuale del valore del danno (es. 10%) che varia in base all’entità del sinistro.

Questa formula è utilizzata in diversi settori assicurativi, come auto, casa, salute e viaggi, ed è un meccanismo che permette alla compagnia di ridurre il rischio di piccole richieste di indennizzo, contenendo i costi.

Come funziona una polizza con franchigia

Il funzionamento di un’assicurazione con franchigia è semplice: in caso di sinistro, l’assicurato si fa carico della parte del danno corrispondente alla franchigia, mentre la compagnia interviene solo per la quota eccedente.

Esempio pratico:

Immagina di avere una polizza auto con una franchigia di 500 euro e di subire un danno di 1.200 euro. In questo caso:

• Tu pagherai i primi 500 euro.
• La compagnia assicurativa coprirà i restanti 700 euro.

Se il danno fosse invece inferiore alla franchigia (ad esempio 300 euro), l’intero costo sarebbe a tuo carico e la compagnia non interverrebbe.

Tipologie di franchigia

Esistono diverse tipologie di franchigia, ciascuna con caratteristiche specifiche che possono influire sull’efficacia della polizza. Ecco le principali:

1. Franchigia assoluta

È la forma più comune e prevede che l’importo stabilito (fisso o percentuale) sia sempre a carico dell’assicurato, indipendentemente dal valore totale del danno. Questo significa che la compagnia interverrà solo per la quota eccedente la franchigia.

2. Franchigia relativa

Con questa formula, la compagnia assicurativa interviene solo se il danno supera un determinato importo stabilito come franchigia. Tuttavia, se il danno è superiore alla franchigia, l’assicurazione coprirà l’intero costo, senza trattenere nulla.

Esempio:

• Franchigia relativa di 500 euro.
• Danno di 400 euro: tutto a carico dell’assicurato.
• Danno di 600 euro: l’assicurazione copre l’intera somma.

3. Scoperto

Lo “scoperto” è simile alla franchigia percentuale e prevede che l’assicurato copra una percentuale del danno, ma spesso con un importo minimo o massimo specificato nel contratto.

Dove si applicano le assicurazioni con franchigia

Le polizze con franchigia sono utilizzate in diversi ambiti assicurativi. Vediamo i principali:

1. Assicurazioni auto

Nel settore auto, la franchigia è spesso applicata alle garanzie accessorie, come la Kasko, il furto e incendio o gli atti vandalici. È una scelta popolare perché permette di ridurre il premio annuale, mantenendo una buona protezione contro i danni significativi.

2. Assicurazioni casa

Per le polizze casa, la franchigia può essere applicata a danni derivanti da eventi atmosferici, incendi, furti o rotture accidentali. Ad esempio, una franchigia del 10% su danni da alluvioni potrebbe ridurre il premio senza compromettere la copertura per danni gravi.

3. Assicurazioni salute

Le polizze sanitarie con franchigia prevedono che l’assicurato contribuisca alle spese mediche, ad esempio per visite specialistiche o ricoveri, fino a una certa soglia.

4. Assicurazioni viaggio

In ambito viaggio, la franchigia è comune per coperture legate a ritardi, cancellazioni o smarrimento bagagli. Ad esempio, una franchigia di 50 euro potrebbe essere applicata su una richiesta di risarcimento per un ritardo aereo.

Vantaggi e svantaggi delle assicurazioni con franchigia

Vantaggi

1. Riduzione del premio assicurativo: La franchigia consente di abbassare significativamente il costo della polizza, rendendola più accessibile.
2. Meno reclami per danni minori: Eliminando le richieste di risarcimento per piccoli importi, la gestione dei sinistri è più rapida e meno complicata.
3. Flessibilità: È possibile scegliere il livello di franchigia in base alle proprie esigenze e capacità economiche.

Svantaggi

1. Rischio di costi imprevisti: In caso di sinistro, l’assicurato deve essere pronto a coprire la quota di franchigia, che può risultare onerosa.
2. Copertura limitata per danni piccoli: Se il danno è inferiore o pari alla franchigia, l’intero costo rimane a carico dell’assicurato.
3. Difficoltà nella scelta: Per chi non è esperto, scegliere il livello di franchigia ideale potrebbe risultare complesso.

Quando conviene scegliere una polizza con franchigia

Le assicurazioni con franchigia sono ideali in determinate situazioni:

• Se hai un budget limitato: La franchigia permette di risparmiare sul premio, rendendo la polizza più economica.
• Per veicoli o beni di valore medio: Se il costo del bene assicurato non è particolarmente alto, accettare una franchigia può essere una soluzione intelligente.
• Se hai uno storico virtuoso: Se hai una guida prudente o vivi in un’area a basso rischio, la probabilità di sinistri è ridotta e una franchigia alta può essere una scelta conveniente.

Consigli per scegliere una franchigia adatta

1. Valuta il tuo rischio personale: Se hai una storia assicurativa senza sinistri, potresti optare per una franchigia più alta e risparmiare sul premio.
2. Considera le tue finanze: Assicurati di poter coprire la quota della franchigia in caso di sinistro.
3. Confronta le opzioni: Richiedi preventivi a più compagnie e confronta le condizioni contrattuali, inclusa la franchigia.
4. Leggi le clausole: Controlla sempre i dettagli del contratto per capire quando e come si applica la franchigia.

Assicurazioni con franchigia: cosa sono, come funzionano e quando convengono

Le assicurazioni con franchigia offrono una soluzione flessibile per chi cerca una copertura conveniente, ma è importante scegliere con attenzione la tipologia e l’importo della franchigia per evitare sorprese in caso di sinistro. Comprendere a fondo come funziona questa formula è essenziale per sfruttarne i vantaggi e ottenere il miglior rapporto qualità-prezzo per la tua polizza.